以下问答源于和一位保险经纪人的沟通记录。

关于保险/保险公司

Q：购买保险的常规原则是怎样的？
A：从时间的紧迫性来看，老年人优先，但是重要性来看，年轻人优先，年轻人是未来的经济支柱，不能等到身体出现了异常状况再考虑，那时候没得太多的可挑选空间。

先看条款，再看公司。条款是未来几十年发生理赔的唯一有效依据。一切按照合同条款，法治社会看合同。

先做基础保障，后做储蓄理财。人生七张保单，分别为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金和财富传承。

另外，为什么常说保险需要越早买越好，主要是年龄越大费率越高杠杆越低，还有个重要原因是越早病历记录越干净，利于投保中的一些优惠细节选项。

Q：消费型和储蓄型保险的区别有哪些？
A：区别主要有三点。第一在于现金价值（退保价值），消费型的价值是先增长再下降，最后降为0，储蓄型的价值是一直增长。第二点体现在身故责任上。消费型未发生重疾赔付时，身故后会赔付现金。而储蓄型是赔付保额。第三点体现在综合保障上，消费型的重疾是单次赔付。而储蓄型是多次赔付。

Q：同的保险公司，是否只存在险种/理赔方式的区别？
A：不管任何公司，赔付的依据都按照合同规定的条款进行赔付，险种不同赔付方式不同，常见的分为：提前给付及医疗报销。

Q：对于「重疾险」「医疗险」「意外险」如果在投保某一年内，触发某个险种，后期投保的额度和难度是否会加大？
A：通常医疗险不停售的情况下能直接连续续保，第二年开始不需要重新核保的。除非产品停售了，咱们之前又理赔过，那么这时候再次投保的难度就大了，要重新审核身体状态。

Q：保险的定价原理是怎样的？
A：保险产品的价格差异不像制造业的房子、车子等价格贵质量一定好，保险是一种金融产品，保险产品价格高低，取决于利率和保费构成这两个因素。一个叫预定利率，预定利率越高保费越低，另外一个是保费构成，保费构成低的保费自然就低。

下面说下保费构成。保费分为纯保费（保险金来源）和附加保费（经营成本）。纯保费分为风险保费和储蓄保费两种。风险保费用来购买风险保障，储蓄保费用来投资，理财产生收益。附加保费分为三部分，分别是：销售渠道（销售渠道佣金），运营成本（例如：公司运营成本），预留利润（公司预期获得利润）。

保险公司的利润来源有三差：死差异，费差异，利差益。其中最重要的是利差。从另一个角度讲保险公司的利润来源主要就是两方面：纯保利润和投资利润。

关于「重疾险」

Q：「重疾险」是否不需要每年审核和健康告知，每年直接续保即可？
A：对，一般的重疾是保障至终身的，过了保单观察期90天之后，发生合同约定的风险即可得到赔付，后续的缴费年度不需要每年进行健康告知。

Q：如果“老年人的纯重疾可以附加身故责任”，是不是最好都要附加身故责任？因为身故是必然的。另外这种可以加身故责任的是否是属于“储蓄型”？
A：这种如果不附加身故责任，相当于消费型产品，在没有附加身故责任的情况下，若一辈子没有发生任何重疾赔付，相当于消费掉了。

Q：在「重疾险」种，是否选择“投保人豁免”？
A：以下人群适合：感情稳定的夫妻；身体条件健康；大人给小孩投保；收入稳定的一方适合。

关于「医疗险」

Q：「医疗险」是一年交一次，所以是否每年都会审核和健康告知？
A：对，医疗险交一年保一年，但是第一次核保通过之后，关联上银行卡，后续每年自动续保即可，不需要再审核健康状况，目前大部分的百万医疗都会说可以连续续保到99岁或者100岁，105岁这样。

但是，连续续保不等于保证续保，若中途发生风险理赔，保险公司不会根据个人情况去拒绝续保或者停售，但是如果产品针对整个市场停售，则需要重新选购其他产品，选购其他产品的时候，才需要针对购买时的身体状况进行如实告知。

Q：概率上讲，「医疗险」最有可能用到，所以侧重点是否需要选知名、服务相对完善的保险公司？
A：低频看产品责任，高频看服务。重疾险，寿险一买买好几十年甚至终身，中途退保损失大，但是赔付概率很低，一生也就赔付1-2次，不同产品的费率差距也非常大，我们把握的原则就是，产品责任一定要选好一些的。

医疗险属于高频次理赔的产品，这种产品费率低，同等选择的情况下肯定是选择盘子大一些的，停售概率比价小的，服务体系比较健全的公司，停售的概率会比较小，这个没问题。

Q：「医疗险」每年费用是否会逐年增加？
A：因为人生每个年龄阶段的住院概率有差别，比如老人和孩子的住院概率会大于青壮年，因此他们的费率是高于我们年轻人的。成年以后，医疗险的费率是每5年一个档次的增长幅度。同时医疗也是再通胀的，所以费率会有一定幅度的增加。

Q：农村合作医疗的使用场景以及和「医疗险」的区别。
A：农村合作医疗是社会福利性质的医疗，很多进口药品和社保范围外的药品无法报销，相当于一个毛胚的房子吧可以住，但是住的不够舒适。关于社保的报销范围，可以看下图：

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百万医疗险在以上的基础上扩展了社保外用药，进口药，而如果一个人罹患重大疾病，大部分的药估计都需要用到进口的，这个时候光有社保远远不够，所以有了高额的医疗险，相当于给住一个家具齐备有装修的房子，这份房子装修的怎么样，就看你买的医疗险的级别是否够高。

百万医疗（有免赔额，只能去二级及二级以上公立医院普通部去看病，看特需是报销不了的）。

中端医疗（可附加门诊医疗，可附加不设置免赔额，可去公立医院特需国际部，或者指定的私立医院看病，看病体验大大提高）费用也是百万医疗的3-5倍。

高端医疗（可以附加全球范围内医疗，可附加门诊、牙科、疫苗、孕产等责任、可去除公立医院之外的私立医院、昂贵医院看病，同时不需要报销，刷保险公司给的医疗卡就OK了）。

Q：「意外险」是否和年龄有关系。是否是花费相同，但是保额不同？还是花费和保额根据年龄变化？
A：意外险与年龄没有太大的关联，但是对被保人的收入有要求。

如果是让保险经纪人购买保险，正常流程是怎样的？

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